¿Qué es la Consolidación de deudas?

El término consolidación de deudas, también conocido como: reunificación, unificación, restructuración o refundición de deudas es el medido por el cual un cliente puede solicitar a una entidad bancaria que compre algunas o todas las deudas que tiene con otras entidades financieras, de esta manera el cliente queda con un único pago mensual a una tasa de interés más baja.

1. Este es un medio para unificar parte o todas las deudas a una tasa de interés menor, para ello el cliente debe solicitar un estudio crediticio a la entidad bancaria, el cual determinará si puede comprar las deudas del cliente.
2. Por lo general, el cliente debe estar al día con sus obligaciones financieras y tener un excelente historial crediticio para que el banco pueda considerar hacer la compra de la deuda.
3. En ocasiones la unificación de deuda puede ser un “espada de doble filo”, ya que el cliente volverá a estar con el 100% disponible en sus tarjetas de crédito, esto puede conllevar que el cliente vuelva a gastar el dinero que acaba de unificar y al final quede más endeudado de lo que estaba antes de unificar las deudas.

La Consolidación de deudas puede ser una estrategia conveniente no solo para las personas que están sobreendeudadas, sino para quienes buscan centralizar todos los pagos en una única cuota mensual.

La ventaja principal de la consolidación de deudas se enfoca en el pago de esos compromisos financieros que generan altos intereses.

Por ejemplo: las tarjetas de crédito, al realizar el pago total de la deuda, usted queda con una tasa de interés menor y fija así como una cuota menor y sin fluctuación, lo cual le permite tener un mejor control de sus finanzas.

Es importante mencionar que, cada entidad bancaria actúa dependiendo de las directrices internas interpuesta para la aprobación de una compra de deuda (también conocida como compra de cartera) por lo general, lo que busca la entidad bancaria es un buen historial y puntaje crediticio por parte del deudor, así como estabilidad laboral y financiera.

Solicitar consolidación de deudas

El proceso para la solicitud de una refundición de deudas va de la mano con un estudio crediticio, para ello usted debe seleccionar a cuál o cuáles entidades bancarias desea aplicar para un análisis de crédito.

Una vez decidido el paso anterior, se debe poner en contacto con la entidad bancaria que eventualmente comprará su deuda/cartera, seguidamente solicitar los requisitos para aplicar.

Requisitos generales

1: Autorización de consulta crediticia: Con esta autorización, la entidad bancaria podrá investigar su historial y puntaje crediticio, así como visualizar las deudas que usted tiene actualmente y sus ingresos. El nombre de este documento cambia según el país, además los datos que pueda consultar la entidad financiera dependerán de las políticas de protección de datos de cada país.

2: Identificación: La entidad bancaria solicitará el documento de identificación del cliente.

3: Certificación de ingresos: En este caso, el documento a presentar dependerá del tipo de empleo del solicitante (asalariado o autónomo). Si usted tiene un salario, puede que solo tenga que presentar el comprobante de pago de su patrono; sin embargo, en el caso de los autónomos, por lo general deben presentar una constancia de ingresos emitida por un notario público certificado.

Diferencia entre consolidación de deudas y arreglo de pago

Suele suceder que el cliente confunde los términos de unificación de deudas y arreglo de pago. Ambos conceptos son muy diferentes, es por esa razón que, cuando una persona tiene un historial crediticio reportado como muy bajo (manchado) la entidad bancaria le negará (en el 99% de los casos) el acceso a la compra de deuda.

Esto puede ser un poco complicado de entender; sin embargo, a continuación lo explicamos de manera sencilla.

1: Unificación de deudas: Hace referencia a la compra de una cartera de deuda por parte de una entidad bancaria, luego de que hayan verificado que el cliente no tiene y/o tuvo atraso con los pagos y además el cliente demuestra tener un excelente puntaje crediticio así como capacidad de pago. Este producto financiero es ideal para quienes buscan centralizar todas las deudas, con una tasa fija de interés mensual.

2: Arreglo de pago: El arreglo de pago sucede cuando el cliente no tiene capacidad para cubrir las cuotas (producto de la deuda) que se había comprometido a realizar. En este caso, antes de que el proceso de cobro pase a un bufete de abogados externo, existe la posibilidad de que el departamento de cobro de la entidad bancaria pueda llegar a un acuerdo extrajudicial en la que el cliente se compromete a cancelar el total de la deuda mediante un número determinado de cuotas.

La unificación de deudas no afecta el puntaje crediticio, mientras que el arreglo de pago podría afectarlo, esa es una de las diferencias más notables entre ambos términos, es por esa razón que no son el mismo producto/servicio financiero.

Una espada de doble filo

Hacer una unificación de deuda sin tener un básico de educación financiera (un curso gratuito) puede llevar a un problema más grande que el inicial e inclusive llegar a tener un sobregiro financiero.

¿Por qué? Suele suceder que, al unificar la deuda, las tarjetas de crédito que el cliente tiene quedan con el 100% del balance listo para volver a ser utilizado por el cliente.

¿Y adivina qué sucede?… ¡Exacto! En muchos casos el cliente vuelve a gastar el dinero que tiene en sus tarjetas de crédito, ya que siente una falsa sensación de opulencia.

Esto hace que muchas personas lleguen a estar en una situación financiera peor a la que tenían antes de solicitar la unificación de deudas, ya que ahora deben pagar la cuota de la unificación de deudas y además continuar pagando la tarjeta de crédito con intereses fluctuantes.

Mi recomendación personal

Si bien cada situación financiera es diferente, recomiendo que, antes de aplicar por una unificación de deudas, usted se asegure de realizar un curso básico sobre finanzas personales.

De hecho hoy en día es más común que, la entidad financiera le exija al cliente hacer un curso gratuito (muchas veces provisto pro la misma entidad financiera) sobre finanzas personales antes de aprobar y girar el pago de la deuda.